Принципы кредита
ЯНГДЮМХЕ ДНЙСЛЕМРНБ НМКЮИМ
дНЙСЛЕМРШ Х АКЮМЙХ НМКЮИМ

нАЯКЕДНБЮРЭ

Администрация
Механический Электроника
биологии
география
дом в саду
история
литература
маркетинг
математике
медицина
музыка
образование
психология
разное
художественная культура
экономика Сельское хозяйство Строительство архитектура Финансы бизнес бухгалтерский учет одежда справедливость страхование торговля





















































Принципы кредита

экономика



Отправить его в другом документе Tab для Yahoo книги - конечно, эссе, очерк Hits: 1273



ДРУГИЕ ДОКУМЕНТЫ

Государственные расходы и налоги. Бюджетно-налоговая политика
АНАЛИЗ ИЗДЕРЖЕК ОБРАЩЕНИЯ В ТОРГОВЛЕ
АНАЛИЗ СТРУКТУРЫ И АССОРТИМЕНТА ВЫПУСКА И РЕАЛИЗАЦИИ ПРОДУКЦИИ
АНАЛИЗ ВЭД ОРГАНИЗАЦИИ
АНАЛИЗ РАСПРЕДЕЛЕНИЯ ПРИБЫЛИ. АНАЛИЗ РЕНТАБЕЛЬНОСТИ
Оценка бизнеса
инвестиционные решения УПРАВЛЕНЧЕСКИЙ УЧЕТ МЕТОДИЧЕСКИЕ РЕКОМЕНДАЦИИ 2
Закономерности денежного обращения
Операции ЦБ
Пассивные операции коммерческих банков
 

Принципы кредита.

К принципам кредитования относятся:

Э       возвратнос 323c27gd 90;ь и срочнос 323c27gd 90;ь кредитования;

Э       дифференцированнос 323c27gd 90;ь кредитования;

Э       обеспеченнос 323c27gd 90;ь кредита;

Э       платнос 323c27gd 90;ь банковских ссуд.

Рассмотрим подробнее каждый из принципов.

═════════ 1.Возвратнос 323c27gd 90;ь является той особеннос 323c27gd 90;ью, которая отличает кредит как экономическую категорию от других экономических категорий товарно-денежных отношений. Без возвратнос 323c27gd 90;и кредит не может существовать, поэтому возвратнос 323c27gd 90;ь является неотъемлемой частью кредита, его атрибутом.

Возвратнос 323c27gd 90;ь и срочнос 323c27gd 90;ь кредитования обусловлена тем, что банки мобилизуют для кредитования временно свободные денежные средства предприятий, учреждений и населения. Эти средства не принадлежат банкам, и в конечном итоге они, придя в банк с различных сегментов рынка, в них и уходят (потребительское, коммерческое кредитование и т.д.). Главная особеннос 323c27gd 90;ь таких средств состоит в том, что они подлежат возврату (правильнее отметить, должна быть готовнос 323c27gd 90;ь к возврату) владельцам, вложившим их в банк на условиях срочных депозитов. Поэтому ╚золотое╩ банковское правило гласит, что величина и сроки финансовых требований банка должны соответствовать размерам и срокам его обязательств. Нарушение этого основополагающего принципа и приводит к банкротству банка.



2.Срочнос 323c27gd 90;ь кредитования представляет собой необходимую форму достижения возвратнос 323c27gd 90;и кредита. Принцип срочнос 323c27gd 90;и означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок, т.е. в нем находит конкретное выражение фактор времени. И, следовательно, срочнос 323c27gd 90;ь есть временная определеннос 323c27gd 90;ь возвратнос 323c27gd 90;и кредита. Срок кредитования является предельным временем нахождения ссуженных средств в хозяйстве заемщика и выступает той мерой, за пределами которой количественные изменения во времени переходят в качественные. Если нарушается срок пользования ссудой, то искажается сущнос 323c27gd 90;ь кредита, он теряет свое подлинное назначение.

3.Дифференцированнос 323c27gd 90;ь кредитования означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита своим клиентам, претендующим на его получение. Ссуда должна предоставляться только тем хозорганам, которые в состоянии его своевременно вернуть. Поэтому дифференциация═ кредитования должна осуществляться на основе показателей кредитования, под которыми понимается финансовое состояние предприятия, дающее увереннос 323c27gd 90;ь в способнос 323c27gd 90;и и готовнос 323c27gd 90;и заемщика возвратить кредит в обусловленный договором срок. Эти качества потенциальных заемщиков оцениваются посредством анализа их баланса на ликвиднос 323c27gd 90;ь, обеспеченнос 323c27gd 90;ь хозяйства собственными источниками, уровень рентабельнос 323c27gd 90;и на текущий момент и в перспективе.

Степень кредитоспособнос 323c27gd 90;и (или уровень кредитоспособнос 323c27gd 90;и) клиента является показателем индивидуального или частного кредитного риска для банка, связанного с конкретным клиентом, конкретной ссудой, выданной клиенту.

4.Обеспеченнос 323c27gd 90;ь кредита закрывает один из основных кредитных рисков √ риск непогашения ссуды. Если бы не принимался во внимание этот принцип, то банковское дело превратилось бы в спекулятивное занятие, где высокий риск ведения операций привел бы к резкому росту процентных ставок.

Надо отметить, что решение проблемы обеспеченнос 323c27gd 90;и кредита зависит от типа кредитования и от субъекта ссуды. Если говорить о большой компании, успешно работающей на протяжении десятилетий, имеющую хорошую и длительную кредитную историю, занимающую лидирующие позиции на рынке, возглавляемую известными профессионалами, то решение вопроса с обеспечением кредитов требует одного подхода. Правда, надо сказать, что российская банковская практика дает примеры проблемных кредитов, приводящих к банкротству крупных банков. Например, Западно-Сибирский металлургический комбинат не вернул кредит Кредобанку, что выразилось в банкротстве старейшего российского банка. Господин Агапов, являясь одним из ведущих профессионалов в финансовой области, не принял в учет чисто российский ╚форс-мажор╩ - ╚завод решил не возвращать кредит и вот банка нет, а завод продолжает работать╩. Конечно, такой российской специфики кредитной работы нельзя научится ни по каким учебникам и здесь возможно только обучение на ошибках других, чтобы не допускать своих.

Если рассматривать вопрос ссуды для малого предприятия, только зарегистрированного и начинающего свою предпринимательскую деятельнос 323c27gd 90;ь с нуля, то здесь без решения вопроса с обеспечением выдавать кредит нельзя. Интересна позиция с обеспечением при потребительском кредитовании, где возможен статистический подход оценки кредитного риска (например, метод кредитного скоринга для отбора заемщиков) и обеспечением может являться хороший набор определенных критериев ссудополучателя.

Техника кредитного скоринга была впервые предложена американским экономистом Д. Дюраном в начале 40-х г.г. для отбора заемщиков по потребительскому кредиту. Дюран отмечал, что выведенная им формула ╚может помочь кредитному работнику легко и быстро оценить качество обычного претендента на ссуду, но в экстраординарных случаях ее прогнозные качества ослабевают╩.




В российских условиях чистое применение коэффициентов Дюрана невозможно (наверное, именно наши случаи кредитования попадают в разряд экстраординарных), хотя были известны успешные попытки применения подобного подхода при массовом кредитовании физических лиц.

5.Платнос 323c27gd 90;ь банковских ссуд означает внесение получателями кредита определенной платы за временное пользование для своих нужд денежными средствами. Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм банковского процента. Ставка банковского процента - это своего рода ╚цена╩ кредита. Платнос 323c27gd 90;ь кредита призвана оказывать стимулирующее воздействие на хозяйственный (коммерческий) расчет предприятий, побуждая их на увеличение собственных ресурсов и экономное расходование привлеченных средств. Банку платнос 323c27gd 90;ь кредита обеспечивает покрытие его затрат, связанных с уплатой процентов за привлеченные в депозиты чужие средства, затрат по содержанию своего аппарата, а также обеспечивает получение прибыли для увеличения ресурсных фондов кредитования (резервного, уставного) и использования их на собственные и другие нужды.

При рассмотрении вопроса размера платы за кредит, банки должны учитывать следующие факторы:

Э       ставка рефинансирования ЦБ РФ;

Э       средняя процентная ставка привлечения (ставка привлечения межбанковских кредитов или ставка, уплачиваемая банком по депозитам различного вида);

Э       структура кредитных ресурсов (чем выше доля привлеченных средств, тем дороже должен быть кредит);

Э       спрос на кредит со стороны потенциальных заемщиков (чем меньше спрос, тем дешевле кредит);

Э       срок, на который испрашивается кредит, вид кредита, а точнее степень его риска для банка в зависимости от обеспечения;

Э       стабильнос 323c27gd 90;ь денежного обращения в стране (чем выше темп инфляции, тем дороже должна быть плата за кредит, т.к. у банка повышается риск потерять свои ресурсы из-за обесценивания денег).

Совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюсти как макроэкономические интересы, так и интересы на микроуровне обоих субъектов кредитной сделки √ банка и заемщика.